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　　普惠保险作为我国普惠金融的重要组成部分ღ★，发挥着经济减震器和社会稳定器的功能ღ★。近期ღ★，国家金融监督管理总局ღ★、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》3499拉斯维加斯ღ★，提出要加强普惠保险体系建设ღ★，推进保险公司专业化体制机制建设ღ★，丰富普惠保险产品供给ღ★，提供优质普惠保险服务ღ★，强化普惠保险监管政策引领ღ★。明确在未来5年ღ★，普惠保险体系逐步健全ღ★，提供质优价廉的产品玛雅网更新ღ★、改善投保理赔服务ღ★，为普惠金融重点领域提供全面保险保障ღ★。

　　近两年ღ★，随着《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》《国家金融监督管理总局关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》《国务院办公厅关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》等政策文件出台ღ★，普惠保险政策体系逐渐完善ღ★。在政策引导下ღ★，保险业面向特定群体积极研发投保门槛低ღ★、价格适宜ღ★、条款易懂的人身保险产品3499拉斯维加斯ღ★，让消费者“买得到”“买得起”“赔得满意”ღ★。

　　“健康告知过不了ღ★、既往症赔不了”是许多慢性病患者在购买保险时遭遇的困境ღ★。由于不满足健康告知条款或受报销药品限制ღ★，慢性病患者往往在购买传统医疗险时被拒绝ღ★。

　　针对慢性病患者长期用药保障的空白地带ღ★，众安保险于今年7月对众民保百万医疗险进行改进ღ★，在延续免健康告知的同时ღ★，增加了门诊急诊手术ღ★、外购药等高频需要ღ★，并通过可选加油包形式为慢性病患者提供长期用药保障ღ★。“慢性病患者面临的最核心问题不是住院ღ★，而是长期用药的经济压力与用药自由度ღ★。”众安保险健康险产品负责人表示ღ★，此次产品迭代侧重于用药需求ღ★，未来还将进一步丰富健康险产品线ღ★，让健康人群ღ★、慢性病患者ღ★、重疾患者能买到更适合他们的医疗险ღ★，获得更充分的就医保障ღ★。

　　新市民ღ★、新业态人群作为城市建设中的主力军ღ★，具有流动性强ღ★、抗风险能力弱ღ★、保险保障不健全等特点ღ★。为提升新市民群体风险保障水平ღ★，太平人寿在今年5月推出“太平温暖前行特定行业意外伤害保险”ღ★，投保范围面向吸纳新市民较多的行业ღ★，并且还特别将高空作业人员ღ★、焊工ღ★、搬运工ღ★、重型货车司机等在常规承保范围外的高风险职业人群纳入了承保范围ღ★。同时ღ★，该产品针对建筑工人ღ★、快递员ღ★、外卖骑手ღ★、网约车司机ღ★、货车司机ღ★、家政服务人员等新市民群体的职业风险特征ღ★，量身定制了涵盖意外身故ღ★、意外伤残及意外医疗等适配新市民需求的保障责任ღ★，有效提升普惠保险产品的覆盖范围ღ★，拓宽服务半径ღ★。

　　为提升乡村地区的保险服务可及性ღ★，中国人寿寿险公司在福建创新“乡村振兴保”项目ღ★，构建了“线上销售+线下服务+区域经营+网格驻点”的普惠保险服务新模式ღ★。通过搭建面向乡村的普惠保险线上线下结合的服务平台ღ★，实现了对全省1036个乡镇ღ★、街道和片区的全覆盖ღ★。围绕农村生产生活特定风险ღ★，该公司探索有针对性的意外医疗保障ღ★，已形成包括寿险ღ★、疾病ღ★、医疗和意外等多险种在内的乡村振兴类保险产品体系玛雅网更新ღ★。

　　小微企业作为就业的“蓄水池”和经济活力的“毛细血管”ღ★，为我国贡献了超80%的就业岗位ღ★。《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》提出ღ★，要开发推广适应小微企业需求的财产保险ღ★、责任保险ღ★、出口信用保险等产品ღ★，提升小微企业在生产经营ღ★、技术创新ღ★、突发灾害ღ★、货物运输ღ★、开拓海外市场等方面的风险防范能力ღ★。

　　今年6月份ღ★，中国出口信用保险公司与商务部国际贸易经济合作研究院联合发布《2025年中国中小微外贸企业出口风险指数（SMERI）报告》ღ★。报告显示ღ★，我国中小微外贸企业出口所面临的整体信用风险在近三年呈现持续上升趋势ღ★，主要原因是国际贸易环境的复杂变化及海外企业付款风险的上升ღ★。

　　针对小微企业日常经营稳定及融资难题ღ★，保险业从负债端和资产端双向发力ღ★，助力小微企业稳定经营ღ★。中国信保重庆分公司与重庆市商务委共同搭建了重庆市小微出口信用保险统一投保平台ღ★，在保障小微外贸企业出口收汇安全的同时ღ★，为小微外贸企业提供了大量的金融资源和专业支持ღ★。重庆市云阳县某企业在两年前初次尝试出口ღ★，由于担忧市场剧烈波动的风险ღ★，只采用了预付款的交易方式ღ★，企业发展受到限制ღ★。2024年ღ★，企业投保了政策性出口信用保险ღ★，出口收汇风险得到有效兜底ღ★，企业因此能够大胆尝试灵活结算方式ღ★，接单能力显著增强ღ★。今年ღ★，该企业又因自身规模有限ღ★，面临难以获取银行信贷支持的困境ღ★。中国信保重庆分公司借助平台了解企业诉求后与其迅速对接ღ★，向企业详细介绍保单项下“信保贷”融资政策3499拉斯维加斯ღ★。企业深入了解后ღ★，向相关银行提出基于保单的融资申请ღ★，成功获批70万元纯信用ღ★、无抵押的授信额度ღ★，破解了融资难ღ★、融资贵问题ღ★。

　　中国信保党委书记ღ★、董事长王浩表示3499拉斯维加斯ღ★，今年4月份以来ღ★，中国信保围绕“数字促普惠”和“服务稳外贸”的目标ღ★，持续向企业送政策ღ★、送专家ღ★、送培训ღ★、送融资ღ★、送服务ღ★，为广大中小微企业出海提供便利易得ღ★、有效充分的金融支持ღ★。今年前5个月ღ★，中国信保短期出口信用保险承保金额近4000亿美元ღ★，同比增长14.6%ღ★，出口渗透率达26.9%ღ★。买家限额批复数量同比增长25%ღ★，批复金额增长31%ღ★，买家限额满足率保持高位ღ★，有力支持企业抓住机遇ღ★，保订单ღ★、抢出口ღ★、防风险ღ★。

　　鼎和保险公司近日创新推出了应用质量保证保险替代结清款的新型商业模式ღ★，推出首日即为海南某公司释放6笔结清款26.6万元ღ★，有效缓解了供应商资金压力ღ★。鼎和保险有关负责人介绍ღ★，在传统物资采购模式中ღ★，物资结清款或质量保证金一般需在质保期满1年后才能结算给供应商玛雅网更新ღ★，这笔资金在漫长等待期内处于闲置状态ღ★，既不能给客户带来效益ღ★，又占用供应商资金流ღ★。而质量保证保险具有小成本ღ★、大保障ღ★、无抵押ღ★、无担保的普惠特点ღ★，供应商仅需支付少量保费ღ★，就能够凭借保险单提前释放结清款ღ★，使企业将更多资源聚焦生产经营和技术创新ღ★。近年来ღ★，鼎和保险聚焦产业链供应链资金占用问题ღ★，构建了物资采购ღ★、工程建设ღ★、电力交易ღ★、应收账款ღ★、用电合同5个领域保证保险产品体系ღ★，累计为2.36万家供应商替代保证金666.4亿元ღ★。

　　大家保险在近三年推出一系列资产支持计划ღ★，累计为个体工商户ღ★、小微企业提供210亿元生产经营资金ღ★，解决资金周转难题ღ★，优化融资环境ღ★，支持小微企业生态繁荣和可持续发展ღ★。

　　普惠并不等同于低价ღ★。若一味地在价格和免赔额门槛上做文章ღ★，最终会导致产品质量低ღ★、成本高ღ★。如何才能让普惠保险可持续发展ღ★，使其以合理的价格ღ★、有效的保障惠及更多群体？

　　“普惠保险面临两大难题ღ★，一是服务覆盖难题ღ★，即因服务网络不足或触达成本过高而难以惠及全部人群ღ★；二是风险计量难题ღ★，即因精算数据缺失ღ★、风险难以量化ღ★，导致部分群体被排除在保障范围之外ღ★。”中国人寿寿险公司战略规划部总经理洪梅表示ღ★，公司坚守稳健持续的发展底线ღ★，多措并举实现普惠保险服务的可持续性ღ★。一是合理定价ღ★。持续优化和调整精算模型ღ★，利用大数据ღ★，对服务各类重点人群ღ★、重点领域的普惠产品精准定价ღ★、设置差异化保障功能玛雅网更新ღ★，与社会保险ღ★、传统商业保险形成保障范围互补的多层次保障ღ★。二是定期回溯ღ★。根据赔付数据ღ★、医疗通胀等因素逐年优化保障方案和价格ღ★，避免长期亏损或保障不足ღ★。三是升级服务ღ★。通过安全教育ღ★、健康管理ღ★、疾病预防等具有附加值的服务ღ★，在提升客户黏性的同时ღ★，降低参保人群发病率ღ★、致残率和死亡率ღ★。四是优化运营ღ★。借助数字化技术提高运营效率ღ★、降低经营成本ღ★。五是严控风险ღ★。积极与政府ღ★、医疗机构合作ღ★，推动分级诊疗和合理用药ღ★，减少过度医疗导致的赔付压力ღ★。通过多家保险公司共保或再保险进一步分摊风险3499拉斯维加斯ღ★，防止单一主体承压过大ღ★。着眼未来ღ★，洪梅认为还需要在加强社会认知ღ★、深化政企合作ღ★、多方数据支持等方面重点发力ღ★，进一步推动普惠保险发展变革ღ★。

　　《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》提出ღ★，研究将普惠保险发展情况纳入保险公司监管评价体系玛雅网更新ღ★，建立普惠保险考核评估机制ღ★。对此ღ★，中国保险研究所所长魏丽表示ღ★，难点在于如何确定普惠保险产品和服务的评价标准ღ★。“如何衡量一个产品是不是真正的普惠保险产品？这个标准必须是科学的ღ★，才有利于普惠保险体系建设ღ★。价格是价值的外在体现ღ★，成熟的市场应该关注价值ღ★，而不能简单粗暴地比价ღ★，否则就会走偏ღ★。”

　　魏丽认为ღ★，保险本质上是互助共济机制ღ★。保险机构只是风险和资金聚散的平台ღ★，本职工作是做好风险定价和保险服务ღ★。因此ღ★，普惠保险要在压缩不必要支出成本的同时进行精算平衡ღ★，不能盲目卷价格ღ★。定价有依据ღ★，收支平衡才可持续ღ★。只有降低不必要的成本支出ღ★，才能将更多保费用于赔款ღ★，从而真正惠及参保人ღ★。此外ღ★，她还建议充分保护消费者知情权ღ★。“普惠保险收支平衡ღ★，保本微利ღ★，要有勇气和信心在不泄露商业机密的前提下做好信息披露ღ★，这是提升消费者保险素养的有效途径ღ★，也是减少纠纷的有效手段ღ★。”